PERITACION DE DAÑOS EXCLUIDOS EN LAS POLIZAS.

En las peritaciones, hay un tipo de daños excluidos en todas las polizas de seguros , filtraciones condensaciones oxidaciones falta de mantenimiento. Vamos a centrarnos en estos dos últimos.

Falta de mantenimiento clamorosa

Muchas veces se confunde la falta de mantenimiento con #oxidaciones, cuantas veces he oído, “el perito me ha dicho que es una falta de mantenimiento “ y son unas tuberías corroídas que estan en el suelo de la cocina y se ha visto la corrosión a la hora de localizar una averia para lo que se tuvo que picar el suelo.

El fontanero pica el suelo de un aseo o cocina y ve que las tuberías están corroídas y al ver esto lo primero que dice es que no se puede colocar un gebo o hacer una soldadura sino que hay que cambiar todo el circuito. Cambiar todo el circuito supone picar el suelo del aseo soltar sanitarios o mampara y a veces se ve afectado también el alicatado de las paredes.

Las Aseguradoras en estos casos rehúsan el siniestro porque las oxidaciones están excluidas de la poliza. Ahora bien si es correcto excluir el arreglo de todo el circuito del suelo del aseo porque supone un daño excluido expresamente en las garantías de la poliza, Si se debe de cubrir el cerrado de la cata o catas en el suelo que se ha tenido que hacer para la localización.

Como decíamos antes al hacer una cata se ha tenido que romper el suelo y las baldosas del suelo sino las tiene el Asegurado hay que colocar un suelo nuevo entramos en la cobertura de daños estéticos que tiene dos limitaciones por un lado una limitación económica que figura en poliza suele rondar entre 1500 euros y 3.000 euros depende de la calidad de la poliza. Y la segunda limitación que yo nunca la he visto en las polizas y es que hay obligación de hacer el arreglo es de sentido común si me reclamas estéticos los tienes que hacer efectivos con el arreglo.

Esto es curioso por ejemplo imaginemos que tenemos una limitación de #dañoestético de 1.500 euros y el enchapado de suelo y paredes es de 8.000 euros si no hacemos un gasto de 6.500 euros la Aseguradora  solo pagaría el daño directo. A veces se puede alegar si mis estéticos son de 8.000 euros pero dentro de ese enchapado general hay que descontar lo que es  el daño directo. A modo de ejemplo imaginemos que se han hecho varias catas para localizar la averia catas que son un 20% de la superficie de las paredes y suelo del aseo, pues si el daño estético limitado en poliza es de 1.500 euros a este cifra se le debe de incrementar ese 20% que es el daño directo. Resumiendo la Aseguradora debe de pagar el arreglo del 20 % de la  superficie que se han hecho como catas y el resto considerarlo como estético y obligar a reparar si se quiere que se indemnice.

Esto no se suele tener en cuenta la mayoría de las veces, sino que se da por estético todo cuando la realidad es lo que el perito debe de hacer diferenciar entre directo y estético.

Este daño en los perjudicados terceros cambia, Las Aseguradoras por lo general no contemplan este daño en un tercero y siempre se indemniza como daño directo y además se demerita.

Por ejemplo imaginemos que a un tercero se le ha inundado el techo de un pasillo y una pared. Pues la Aseguradora del causante le valora los daños por agua en el techo del pasillo y una pared,y además le aplica un demerito.

Esto en los juzgados y por la experiencia que tengo no es así, el juzgado contempla el estético como daño a tercero dándose la circunstancia que a veces es mayor la indemnización del daño estético a tercero que al propio asegurado. Me acuerdo de un daño a tercero en unos armarios de cocina que el juzgado admitió el daño estético en los armarios como indemnizable.

Hemos conocido un caso hace poco que para localizar una averia se debió de picar el faldón de la bañera en una vivienda. El faldón de la bañera tenia el mismo azulejo que las paredes del aseo y eran unos azulejos que ya no existen en el mercado. Hay un perito amigo mio que dice que los azulejos es como la informática cada 6 meses se dejan de fabrica. Si es verdad que a veces se puede hacer lo que se conoce como xerografiarla. La técnica del xerografiado es fabricar un azulejo o baldosa con el mismo dibujo y color.La experiencia que tengo es  que si se puede conseguir el mismo dibujo y color pero no se consigue el mismo tono y cuando se colocan los azulejos xerografiados se nota que son de distinto tono.Los azulejos xerigrafiados son nuevos y los que están en la pared son antiguos y el tono esta desgastado.

En este caso la clienta quiso aprovechar que se había picado el faldón de la bañera para enchapar el aseo con otro azulejo siendo el estético de 3000 euros. También aprovecho para cambiar la bañera por un plato de ducha. El perito llego a un acuerdo con la asegurada proponiendo una indemnización de un tercio del total de la obra.

El perito comprobó en una segunda visita como se habían cambiado el alicatado de las paredes.

Este caso ilustra como muchas veces se queda la cosa como daño estético y no se indemniza cuando se puede aprovechar el daño estético y hacer una obra necesaria como cambiar el plato de ducha  como ha sido el caso del ejemplo y que la obra sea un tercio mas barata. La clienta, en ese caso, fue bastante inteligente llego a un acuerdo con el perito aprovecho que estaba en obras para hacer una obra necesaria como es cambiar el plato de ducha.

En este caso si se hubiera visto que las tuberías estaban corroídas el siniestro hubiera sido similar la Aseguradora debería de pagar el tramo donde esta la fuga y el daño directo de tapado. Pero si la asegurada como es este caso cambia el aseo se hubiera llegado a un acuerdo igual que el del ejemplo.

Una vez nos contrato una Clienta porque le paso parecido. Le picaron el faldón de la bañera y el faldón tenia el mismo azulejo que las paredes. La Aseguradora o el perito no se le dijo que le cubria los estéticos pero solo del faldón con lo que le cambiaron el alicatado del faldón y el aseo cuando fui como perito de parte tenia tres colores uno el suelo otro el faldón y otro las paredes mas bien parecía un cromo.

En cualquier caso cuando ocurren daños estéticos suelen existir discrepancias entre los peritos asegurados y aseguradoras.

Como consejo y a modo de resumen hay daños que son directos y daños estéticos que son fácilmente diferenciables y la indemnización es la suma de los dos en tanto en cuanto ser realice la obra. Con respecto a la falta de mantenimiento ojo es algo subjetivo y muchas veces al no poder verificarse no se puede hacer mantenimiento.

Con respecto a las corrosiones pasa algo parecido, las tuberías corroídas se encuentran tapadas por las baldosas y no se pueden ver por lo que aunque existe corrosión el Asegurado no lo puede ver y  tampoco lo sabe hasta que no se pica el suelo por lo tanto tampoco ha podido hacer nada para solucionarlo.

Antonio Sanmartin Arana